Hujjat nomi
О минимальных требованиях к деятельности коммерческих банков при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг
 To`liq ro'yxatga qaytish
Hujjat turiNizom
Hujjatni qabul qiluvchi tashkilotO‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki
Hujjat muallifiO‘zbekiston Respublikasi Markaziy banki
Muhokama boshlanishi (sana)2018-03-27 12:15:08
Muhokama yakunlanishi (sana)2018-04-12 23:59:00
Hujjat ko'rinishiNHH loyihasi
Hujjatning joriy holatiMuhokama yakunlangan

Настоящее Положение разработано в соответствии с Постановлением Президента Республики Узбекистан от 23 марта 2018 года №ПП-3620 «О дополнительных мерах по повышению доступности банковских услуг» определяет основные принципы в области защиты прав и интересов потребителей банковских услуг и устанавливает минимальные требования, которыми коммерческий банк (далее - банк) обязан руководствоваться при осуществлении взаимоотношений с потребителями банковских услуг.

Глава 1. Общие положения

1. Настоящее Положение принято в целях:

обеспечения соблюдения прав и законных интересов потребителей банковских услуг;

предупреждения недобросовестных практик взаимодействия банка с потребителями банковских услуг;

повышения информационной открытости рынка кредитования и финансирования, а также повышения уровня финансовой грамотности и информированности потребителей банковских услуг о деятельности банка;

повышения качества банковских услуг, оказываемых банками.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Жураев Ботирхожа Юлдашхожаевич 2018-04-05 16:50:24

Ушбу бўлимнинг мақсадларига қуйидаги бандни қўшишни таклиф этаман:

" банклар банк хизматлари истеъмолчисининг дини талабларидан келиб чиқиб, бошқа истеъмолчиларга жорий этилганидек уларнинг ҳам ҳуқуқларини эътироф этган ҳолда, ўзаро манфаатли муносабатни шакллантирии шарт". Бу ерда аҳолисининг катта қисми эргашадиган диннинг талаблари асосида иқтисодий муносабатга киришув назарда тутилмоқда.Жамиятнинг барча қатламлари банк хизматларидан самарали фойдаланишга ҳақли эканлиги, бунда улар дини талабларига кўра ўзаро иқтисодий муносабатлар тикланиши учун зарур қонунчилик асослари яратилиши эътиборга олинмоғи лозим.Қонунчилик ташаббусига эга органлар қонунчиликка етарлича ўзгартиришлар киритиш бўйича ўз таклифларини беришлари, бу борада ҳалқаро амалиётни жорий этиш ҳамда умум эътироф этилган ҳуқуқларни рўёбга чиқаришга нисбатан давлатнинг ваколатли органи сифатида шахсан жавобгар эканликларини бир зум ҳам унутмасликлари лозим.

2. Для целей настоящего Положения используются следующие основные понятия:

банковские услуги – услуги, предоставляемые коммерческими банками;

потребитель банковской услуги (далее - потребитель) - физическое лицо (в том числе зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя) или юридическое лицо, обратившееся в банк с намерением получить, получающее или получившее банковскую услугу;

личный кабинет - информационный ресурс, который размещен на официальном веб-сайте банка, позволяющий потребителю получать информацию об исполнении им своих обязанностей по договору об оказании банковской услуги, а также взаимодействовать с банком посредством обмена сообщениями с использованием сети "Интернет";

обращение - направленное в банк потребителем (или его представителем), Центральным банком или иным уполномоченным органом в письменной форме на бумажном носителе или в виде электронного документа заявление, жалоба или предложение, касающееся оказания банковских услуг;

онлайн-заем - договор микрозайма, заключенный с использованием сети "Интернет" или иным разрешенным законом способом, при котором взаимодействие потребителя с банком осуществляется дистанционно, и сумма микрозайма по которому предоставлена потребителю в безналичной форме (включая перевод денежных средств без открытия счета);

официальный веб-сайт банка - сайт банка в сети «Интернет», содержащий информацию о деятельности банка, электронный адрес которого включает доменное имя, права на которое принадлежат банку;

реструктуризация задолженности - решение банка в отношении задолженности потребителя-заемщика, влекущее изменение порядка и (или) срока возврата и (или) размера задолженности, в том числе полное или частичное прощение суммы основного долга и (или) начисленных процентов, уменьшение или неприменение неустойки (штрафа, пени) за несвоевременный возврат суммы кредита или микрозайма, рассрочка и (или) отсрочка платежа, отказ от применения мер по взысканию задолженности без ее прощения.

3. Потребители свободны в выборе банков и банковских услуг.

4. Договоры, заключаемые с потребителями, должны соответствовать Гражданскому кодексу, законам Республики Узбекистан и нормативно-правовым актам Центрального банка. Тексты договоров должны быть изложены предельно ясно и доступно для восприятия и понимания потребителями. Рекомендуется использование текстового редактора «Microsoft Word» с применением шрифта «Times New Roman» не менее 12 размера или аналогичного.

По выбору потребителя текст договора составляется на государственном или русском языке.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Жураев Ботирхожа Юлдашхожаевич 2018-04-05 16:58:20

Ушбу бўлимга қуйидагиларни киритишни таклиф этаман:

"Агар истеъмолчи истагига мувофиқ келадиган хизмат турларини кўрсатиш амалдаги қонунчиликда кўзда тутилмаган бўлса, Марказий банк қонунчилик ташаббусига эга давлат органлари билан биргаликда киритиладиган ўзгаришларни тадқиқ этувчи ишчи органни тузишга маъсул ҳисобланади.Ишчи орган ҳар чорак якуни билан Марказий банкка амалга оширилган ишлар бўйича ҳисобот беради.".

Глава 2. Предоставление информации потребителю

§ 1. Порядок предоставления информации потребителю

5. До заключения любого договора на оказание банковских услуг потребителю должно быть обеспечено полное раскрытие информации о предоставляемых банковских услугах.

6. Условия предоставления банковских услуг являются открытой информацией и не могут быть предметом коммерческой или банковской тайны.

7. Информация об изменении условий предоставления банковских услуг должна размещаться на официальном веб-сайте банка, а также постоянно размещаться на информационных стендах банков.

8. Информация, указанная в параграфе 4 настоящего Положения, доводится банком до потребителей:

на равных правах и в равном объеме для всех потребителей;

бесплатно на узбекском и русском языках;

в доступной форме, обеспечивающей разъяснение специальных терминов (в случае их наличия). В частности, банк обязан обеспечить, чтобы предоставляемая потребителям информация и содержание документов были понятны и доступны, в том числе потребителям не имеющим специальных знаний в области финансов. При этом не допускается искажение информации, приводящее к неоднозначному или двусмысленному толкованию условий банковской услуги;

с использованием хорошо читаемого шрифта в случае предоставления информации на бумажном носителе. Рекомендуется использование текстового редактора «MicrosoftWord» с применением шрифта «TimesNewRoman» не менее 12 размера или аналогичного.

9. Для предоставления информации потребителю банк обязан использовать согласованные с ним при заключении договора об оказании банковской услуги каналы связи, включая, по крайней мере, телефонную и почтовую связь, а также сообщение информации через официальный веб-сайт банка. Банк обязан обеспечить возможность взаимодействия с потребителем по тем каналам связи, которые использовались потребителем при заключении договора об оказании банковской услуги.

10. В период обслуживания кредита или микрозайма банк по устному или письменному запросу заемщика в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса, безвозмездно, но не чаще одного раза в месяц, предоставляет ему устную или письменную информацию:

о сумме денежных средств, выплаченных по кредиту;

о размере и сроках очередных платежей;

о размере просроченной задолженности;

о распределении поступающих денежных средств в счет погашения задолженности по кредиту;

о размере причитающейся к погашению суммы в случае частичного или полного досрочного погашения кредита;

об остатке долга по основной сумме;

о лимите кредитования.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Федосьин Денис Анатольевич 2018-03-30 17:38:48

Все эти данные должны быть доступны в персональном кабинете пользователя как на сайте банка, так и в мобильном приложении. Устный/письменный запрос в банк занимает время

11. Банк обязан бесплатно (но не более одного раза по одному договору) и неограниченное число раз за плату, не превышающую расходов на изготовление соответствующего документа, предоставить потребителю по его требованию заверенные банком копии следующих документов или обосновать невозможность предоставления таких документов:

подписанный сторонами договор об оказании банковской услуги;

подписанное потребителем заявление на предоставление банковской услуги (если оформление такого заявления обязательно или было обязательно на момент заключения договора об оказании банковской услуги в соответствии с внутренними правилами банка);

документ, подтверждающий выдачу потребителю кредита или микрозайма (ордер, платежное поручение, справка о перечислении денежных средств на электронное средство платежа т.п.);

документ, подтверждающий полное исполнение потребителем обязательств по договору об оказании банковской услуги.

12. В случае если документы, указанные в абзацах втором и третьем пункта 11 настоящего Положения, были подписаны потребителем электронной подписью, банк обеспечивает потребителю доступ к электронным копиям указанных документов с возможностью просмотра и скачивания таких документов до полного исполнения банком и потребителем обязательств по договору об оказании банковской услуги.

13. Документы, указанные в пункте 11 настоящего Положения, составляются на узбекском и русском языках и распечатываются с использованием хорошо читаемого шрифта. Рекомендуется использование текстового редактора «MicrosoftWord» с применением шрифта «TimesNewRoman» не менее 12 размера или аналогичного.

14. Документы, указанные в абзацах втором, третьем и четвертом пункта 11 настоящего Положения, предоставляются в течение 10 (десяти) рабочих дней со дня регистрации в банке соответствующего запроса от потребителя. При этом документ, указанный в абзаце пятом пункта 11 настоящего Положения, предоставляется в течение 1 (одного) рабочего дня со дня регистрации в банке соответствующего запроса от потребителя.

§ 2. Особенности предоставления информации
на официальном веб-сайте банка

15. Наличие официального веб-сайта является обязательным для банка.

16. Официальный веб-сайт банка должен содержать раздел, описывающий структуру сайта, позволяющий в доступной форме определить местонахождение каждой страницы официального веб-сайта в этой структуре.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Бондарь Евгений Ефимович 2018-03-28 19:47:43

Использовать максимально простой и удобный интерфейс ! Обновлять данные своевременно , улучшать , собирая данные от потребителей на прямую при помощи опросов или голосование ( не использовать данные возможности для вида)

17. Информация, размещаемая на официальном веб-сайте банка, должна отвечать следующим требованиям:

должна соответствовать Положению о требованиях к корпоративным веб-сайтам акционерных обществ, утвержденного постановлением Кабинета Министров от 2 июля 2014 года №176;

информация должна быть круглосуточно доступна потребителю для ознакомления и использования, без взимания платы за ознакомление с информацией или иное ее использование и без иных ограничений;

информация должна быть доступна потребителю с использованием бесплатного или широко распространенного программного обеспечения;

информация не должна быть зашифрована или защищена от доступа иными средствами, не позволяющими осуществить ознакомление потребителя с ее содержанием, без использования программного обеспечения или технических средств иных, чем веб-обозреватель или общедоступное бесплатное программное обеспечение. Доступ к информации, размещенной на официальном веб-сайте банка (за исключением информации, размещенной в личном кабинете потребителя), не может быть обусловлен требованием регистрации потребителя или предоставления им персональных данных, а также требованием заключения им лицензионных или иных соглашений.

18. Раздел официального веб-сайта банка с информацией об этом банке и условиях оказываемых им банковских услуг должен быть круглосуточно доступен для автоматической (без участия человека) обработки информационными системами в один переход по гиперссылкам с главной страницы официального веб-сайта банка.

19. Банк обязан обеспечить потребителю доступ в личном кабинете потребителя (если такой способ взаимодействия с потребителем предусмотрен договором об оказании банковской услуги), как минимум, к следующей информации:

индивидуальные условия договора банковской услуги, а в случае их изменения после заключения указанного договора - с учетом изменений, внесенных в договор;

график платежей по договору кредита или микрозайма, а в случае его изменения - с учетом изменений;

структура и размер текущей задолженности потребителя.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Федосьин Денис Анатольевич 2018-03-30 17:45:35

Эта информация должна быть доступна и в мобильных приложениях. Сноску "если такой способ взаимодействия с потребителем предусмотрен договором об оказании банковской услуги" - кажется нужно убрать, т.е. все банки должны предоставлять возможность пользования персональным кабинетом

§ 3. Основные принципы предоставления информации
рекламного характера о деятельности банка

20. Основными принципами предоставления информации рекламного характера являются полнота и достоверность сообщаемых сведений.

21. Банк вправе выбрать форму, способ и средства рекламирования своих банковских услуг с учетом требований действующего законодательства и настоящего Положения.

22. Информация рекламного характера должна быть оформлена таким образом, чтобы не злоупотреблять доверием потребителя и (или) не недостатком у потребителя опыта и знаний.

23. Информация рекламного характера не должна содержать каких-либо текстовых, звуковых или визуальных обращений или заявлений, которые прямо или косвенно, посредством замалчивания, двусмысленности или преувеличения, могут ввести потребителя в заблуждение, в частности, в отношении условий банковской услуги, которые могут повлиять на выбор потребителя.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Федосьин Денис Анатольевич 2018-03-30 17:48:52

Но при этом банк обязан в своих рекламных публикациях, а также на сайте приводить чёткую информацию об условиях предоставляемых микрозаймов

24. Банк-рекламодатель не вправе использовать фирменное наименование и (или) товарный знак иной кредитной организации в качестве ключевых слов при размещении контекстной рекламы в сети «Интернет».

25. Банк-рекламодатель в целях недопущения предоставления потребителю недостоверной информации не должна применять маскировку официального веб-сайта под официальный веб-сайт другой кредитной организации, обнародованный ранее.

§ 4. Минимальный объем информации,
предоставляемой потребителю

26. Банк обязан размещать на местах оказания банковских услуг, а также на своём официальном веб-сайте следующую информацию:

полное и сокращенное фирменное наименование, местонахождение (почтовый адрес), адреса филиалов, режим работы, контактные телефоны, официальный веб-сайт, а также текст настоящего Положения;

о порядке предоставления банковских услуг потребителям, в том числе о порядке разъяснения условий договоров и иных документов в отношении банковской услуги;

о банковской услуге с указанием условий предоставления и ее стоимости;

о тарифах, процентных ставках и комиссионных вознаграждениях по операциям банка;

о порядке рассмотрения обращений (жалоб) потребителей, в том числе о способах и адресах для направления обращений потребителями;

о способах защиты прав потребителя, включая информацию о наличии возможности и способах досудебного урегулирования спора.

27. Банк обязан информировать потребителя о правах и обязанностях банка и потребителя, их ответственности по предоставляемой банковской услуге, а также по требованию потребителя предоставлять информацию, указанную в пункте 26 настоящего Положения.

Отказ в предоставлении информации об условиях и стоимости предоставляемых услуг не допускается.

28. Банк не вправе устанавливать для вкладчиков какие-либо ограничения, не предусмотренные законодательством. Одностороннее изменение банком условий договора банковского вклада не допускается, если это ущемляет права и законные интересы вкладчика.

29. Банк до заключения договора банковского вклада предоставляет потребителю в устной форме следующую информацию:

вид вклада (до востребования, срочный, сберегательный);

срок вклада (при наличии);

минимальную сумму вклада;

ставки вознаграждения;

условия продления срока вклада без заключения дополнительного соглашения;

возможность пополнения вклада;

условия полного или частичного досрочного изъятия вклада;

о правах и обязанностях банка и потребителя, их ответственности, предусмотренные по договору банковского вклада.

30. Банк до заключения кредитного договора или договора микрозайма предоставляет потребителю в следующую информацию:

срок предоставления кредита;

предельная сумма и валюта кредита, в том числе возможные валютные риски;

размер ставки процента в годовом номинальном выражении, а также размер годовой эффективной процентной ставки на дату обращения потребителя;

исчерпывающий перечень и размеры комиссий, тарифов и иной платы, связанной с получением и обслуживанием кредита;

ответственность и риски потребителя в случае невыполнения обязательств по кредитному договору;

ответственность залогодателя, поручителя (гаранта) и иного лица, являющегося стороной кредитного договора;

о правах и обязанностях банка и потребителя, в том числе о правах потребителя при осуществлении процедуры взыскания просроченной задолженности, а также об ответственности сторон, предусмотренные по договору об оказании банковской услуги.

31. Банк обязан сообщить потребителю о необходимости внимательно проанализировать свое финансовое положение, учитывая, в том числе, следующие факторы:

соразмерность долговой нагрузки потребителя банковской услуги с текущим финансовым положением;

предполагаемые сроки и суммы поступления денежных средств для исполнения своих обязательств по договору об оказании банковской услуги (например, для физических лиц - периодичность выплаты заработной платы, получения иных доходов);

вероятность наступления обстоятельств непреодолимой силы и иных обстоятельств, которые могут привести к невозможности исполнения своих обязательств по договору кредита или микрозайма (в том числе для физических лиц - потеря работы, задержка получения заработной платы и иных видов доходов по не зависящим от потребителя причинам, состояние здоровья потребителя, которое способно негативно повлиять на трудоустройство и, соответственно, получение дохода).

32. Банк предоставляет информацию о рисках, связанных с ненадлежащим исполнением потребителем своих обязательств по кредитному договору или договору микрозайма, в том числе о применяемой к потребителю неустойке (штрафе, пени) за нарушение обязательств и о возможном увеличении суммы расходов потребителя по сравнению с ожидаемой суммой расходов.

33. Банк обязан предоставить потребителю информацию о том, что сведения, предоставленные потребителем в ответ на запрос банка в соответствии с пунктом 38 настоящего Положения, могут оказать влияние на индивидуальные условия заключаемого договора кредита или микрозайма.

Глава 3. Взаимодействие банков с потребителями

§ 5. Общие правила взаимодействия банков с потребителями

34. В случае возникновения у потребителя вопроса по применению законодательства, регулирующего взаимоотношения сторон по договору об оказании банковской услуги, банк обязан предоставить потребителю мотивированный ответ по существу такого вопроса и иные соответствующие разъяснения. При этом банк не вправе заниматься деятельностью, связанной с консультированием потребителей банковских услуг (в том числе банковских услуг, оказываемых другими финансовыми организациями) по вопросам применения методов и способов уклонения от уплаты долга и (или) избежания ответственности за его неуплату, а также по другим аналогичным вопросам. В случае обращения потребителя за устной консультацией предельный срок ожидания в очереди не может превышать 30 (тридцати) минут.

35. В деятельности банка не допускается применение недобросовестных практик, в том числе:

передача банком в кредитное бюро или иные организации недостоверной информации с целью воспрепятствовать заключению потребителем договора об оказании банковской услуги с другой кредитной организацией;

оказание психологического давления на потребителя с целью склонения к выбору той или иной банковской услуги;

стимулирование заключения потребителем иного договора микрозайма с целью возврата первоначального займа, оформленного потребителем на лучших для него условиях;

премирование работников банка за реализацию мер, направленных исключительно на увеличение размера задолженности потребителей.

36. При осуществлении кредитования потребителей банки обязаны соблюдать принципы ответственного кредитования: добросовестность, прозрачность, достоверность, партнерское отношение, учет экономических интересов и возможностей, а также обеспечить безусловное выполнение следующих требований:

номинальная и эффективная процентные ставки по кредиту не должны превышать значения декларируемых (публикуемых) процентных ставок на дату выдачи кредита. Процентные платежи начисляются по номинальной ставке на уменьшающийся остаток основной суммы кредита;

до заключения кредитного договора должна быть раскрыта информация в соответствии с пунктами 30-32 настоящего Положения;

до заключения кредитного договора должна быть тщательно изучена реальная платежеспособность заемщика;

запрещается включение в условия кредитного договора дополнительных сборов, комиссионных и других платежей, запрещенных в соответствии с законодательством взыскиванию с потребителя;

кредитный договор должен предусматривать право потребителя на безвозмездной основе отказаться от получения кредита в период после заключения договора и до момента получения клиентом денежных средств либо осуществления платежа в оплату за имущество по лизингу;

кредитный договор должен предусматривать право потребителя на досрочное погашение кредита (лизинга) в любое время без взимания штрафных санкций;

максимальная общая сумма начисленных процентов, комиссий и неустойки (пени, штрафов) по кредитной задолженности не может превышать значения, установленного законодательством;

единственное жилое помещение, выступающее предметом залога, подлежит взысканию исключительно в судебном порядке и реализуется через публичные торги, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

банк не вправе в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора, если это ухудшает права и/или увеличивает обязанности заемщика.

[ izohlar (1) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Матякубов Рустам Тангрибергенович 2018-03-28 22:44:27

кредиты размер которых больше 200 минимальных зарплат не проводится проверка целевое использование кредита и постоянное проверка финансовой устойчивости потребителя до конца погашения кредита

37. Не допускается использование кредитных продуктов, предусматривающих индексирование платежей по кредиту, в привязке к валюте, отличной от валюты кредитного договора.

38. Банк осуществляет взыскание задолженности по кредиту в порядке и на основаниях, предусмотренных законодательством и кредитным договором.

В целях взыскания задолженности по кредиту банк надлежащим образом уведомляет заемщика о необходимости погашения задолженности и о последствиях невыполнения обязательств по кредиту. Уведомление о задолженности должно содержать краткую информацию для заемщика о размере задолженности с указанием суммы основного долга, начисленных процентов, комиссии, неустойки, других выплат (при наличии). Не допускается вручение уведомлений и осуществление устных напоминаний по телефону с 22 часов до 8 часов по местному времени.

39. Уступка требования по кредиту может быть произведена исключительно другому банку с согласия заемщика (должника). Не допускается включать в кредитный договор право банка (кредитора) на уступку требования по кредиту, независимо от согласия заемщика. Уступка требования по кредиту оформляется отдельным соглашением.

§ 6. Минимальные стандарты обслуживания потребителей

40. Банк обязан обеспечить соответствие своего филиала установленным техническим правилам и нормам, а также оборудование филиала инвентарем и мебелью, необходимыми для заключения договоров об оказании банковских услуг и приема обращений от потребителей.

41. За исключением случаев заключения договоров микрозайма посредством сети "Интернет", банк обязан обеспечить соблюдение минимальных условий обслуживания потребителей, в том числе:

информация, предусмотренная пунктом 26 настоящего Положение, подлежащая раскрытию в местах оказания услуг, должна быть доступна всем потребителям в течение всего рабочего времени. Информация должна располагаться в доступном для потребителей месте и оформляться таким образом, чтобы можно было свободно ознакомиться с размещенной информацией;

работники банка, непосредственно взаимодействующие с потребителями (далее – администраторы) должны обладать доступными для обозрения потребителям средствами визуальной идентификации, содержащими фамилию, имя и должность работника;

в офисе банка должна быть обеспечена возможность заключения договоров об оказании банковских услуг;

в офисе банка рекомендуется обеспечить возможность заключения договоров об оказании банковских услуг с потребителями с ограниченными возможностями с учетом требований действующего законодательства о социальной защите инвалидов.

42. Администратор должен уметь в доступной форме предоставить получателю банковской услуги информацию, предусмотренную параграфом 4 настоящего Положения, а также предоставить возможность потребителю ознакомиться с документами банка, в которых содержится такая информация.

43. Банк обязан обеспечить администратору возможность получения, изучения и обновления информации, указанной в пункте 26 настоящего Положения.

44. Банк в целях обеспечения непрерывности получения, изучения и обновления информации, указанной в параграфе 4 настоящего Положения, обязан проводить обучение администраторов.

45. Обучение, предусмотренное пунктом 44 настоящего Положения, проводится при приеме и при переводе (временном переводе) работников на работу для исполнения возложенных на них обязанностей, и далее в процессе трудовой деятельности по мере необходимости обновления знаний и информации, указанной в параграфе 4 настоящего Положения.

46. Обучение, предусмотренное пунктом 44 настоящего Положения, проводится в соответствии с внутренним документом банка, разработанным с учетом настоящего Положения и предусматривающим, в том числе:

требования к срокам проведения (или периодичность) обучающих мероприятий работников;

перечень работников и (или) должностей, проходящих обучение;

перечень лиц и (или) должностей, ответственных за проведение обучения;

тематика обучения;

способ оценки знаний работников по результатам проведенного обучения;

47. Обучение администраторов может проводиться банком самостоятельно или с привлечением третьих лиц.

48. Повышение квалификации (плановый инструктаж) работников осуществляется с периодичностью, устанавливаемой банком самостоятельно, однако не реже одного раза в год.

49. Работники банка – администраторы допускаются к работе с потребителями только после прохождения обучения, предусмотренного пунктом 44 настоящего Положения. Работники, не прошедшие обучение, допускаются к работе с потребителями совместно с работником, прошедшим обучение, и под его контролем.

Глава 4. Особенности обслуживания потребителей - физических лиц
по потребительскому кредиту или микрозайму

§ 7. Осуществление оценки платежеспособности потребителя

50. Банк при рассмотрении заявления потребителя на получение потребительского кредита или микрозайма в обязательном порядке проводит оценку его платежеспособности.

51. Для оценки долговой нагрузки банк обязан запросить у потребителя, обратившегося в банк с заявлением на получение потребительского кредита или микрозайма на сумму свыше 1 000 000 (одного миллиона) сум, следующую информацию:

о размере заработной платы, наличии иных источников дохода, за счет которых предполагается исполнение обязательств по договору кредита или микрозайма;

о текущих денежных обязательствах, в том числе за поставленные энергоресурсы, услуги водоснабжения и водоотведения по жилой площади на него зарегистрированных и его официального проживания;

о возможности предоставления обеспечения исполнения потребителем обязательств по договору об оказании банковской услуги (в том числе залог, поручительство), в случае, если предоставление обеспечения предусмотрено условиями договора об оказании банковской услуги;

о судебных спорах, в которых потребитель выступает ответчиком (при рассмотрении заявления на получение потребительского кредита или микрозайма на сумму, превышающую 5 000 000 (пять миллионов) сум);

о целях получения кредита.

[ izohlar (5) ]

Izohlar va ularga berilgan javoblar

Хужакулов Лазиз Чориевич 2018-03-31 10:51:14

Для определения заработной платы и иных доходов, с целью снижения или искореннения бумажной волокиты и бюрократии, банки в части микрозаймов, для удобства клиентов и минимизации документов, могут запросить только паспорт потециального заёмщика, и через паспортные данные, путём определения ИНН, получить точную и надёжную информацию о начисленной зарплате по ИНН через базу данных ГНИ.

Это и ускоряет процесс и приводит к использованию банком более надежных данных, нежели справка на бумажном носителе, который может также быть подделан, неверен в части цифр и т.д.

Хужакулов Лазиз Чориевич 2018-03-31 11:11:55

В части "о текущих денежных обязательствах, в том числе за поставленные энергоресурсы, услуги водоснабжения и водоотведения по жилой площади на него зарегистрированных и его официального проживания;"- это цифра ненадежная по нескольким причинам, и приводит к лишней волоките и бумагомарательству, от которого необходимо избавляться в части микрозаймов , по крайней мере: во-первых у физлица могут быть несколько жилплощадей, на него зарегистрированныхи которые могут быть сданы в аренду с субдоговором по коммунальным услугам, что никак не снижает его кредитосособность; во-вторых размеры оплаты за коммунальные услуги (а не обязательств, как приводится в тексте проекта-ибо какие могут быть обязательства , в то время как внедрена предоплата за коммунальные услуги(?) вариьирует в зависимости от сезона и соответвсвующего потребления; в-третьих , есть регионы , где часть коммунальных услуг (напр. газа ) нет вообще-и как такое скоррелировать это с кредитоспособностью?;

Хужакулов Лазиз Чориевич 2018-03-31 11:12:06

в-третьих, такая формулировка идёт вразрез с общей стратегией развития биллинга коммунальных услуг и дестимулирует как внедрение аСКУЭ, АСКУГ, АСКУВ, которые должны элиминировать задолженность (ибо зачем внедрять если есть еще один контролирующий орган, как банк, хотя как раз таки от избавления от таких функций декларируется в части развития банковско-финансового сектора); в-четвертых, физлицо может постоянно проживать на аренде в одном месте (так как работает например в другом месте, нежели место прописки,ибо новый законопрект разрешает работать вне зависимости о прописки) и обращаться в банк по месту фактического проживания, а банк, в данном случае ссылаясь на коммунальные задолженности и т.д, должен искусственно ставить препоны

Хужакулов Лазиз Чориевич 2018-03-31 11:18:57

"о целях получения кредита"-слишком размытая формулировка. Каким образом, банк сможет удостовериться о настоящих целях запрашиваемого займа? Если, как по старинке, принести счет-договор от магазина, фирмы, предприятия, это опять таки лишняя бумажная волокита, ибо по-факту это может быть любой липовый договор, опять-таки возвращающий нас к контролирующим функциям банка, и банк перечислит по реквизитам в договоре, а оттуда сумма будет обналичена. Не легче ли, удостоверившись, путем кредитного скоринга, выдать необходимую сумму, если есть увереность в возвратности кредита?

Идти по пути наименьшего сопротивления и перекладывать с больной головы на здоровую, заставляя потенциального заёмщика находить лазейки и фактически толкать его на правонарушения (а равно и продавца) всегда легче , чем внедрять технологии кредитного скоринга да только о каком развитиии мы будем говорить в таком случае?

Хужакулов Лазиз Чориевич 2018-03-31 11:24:07

"о целях получения кредита"- в таком случае задним числом придётся отменять и отзывать все револьверные овердрафт займы, которые уже внедрены несколькими бнками в рамках арплатных проектов, ибо по овердрафту банк никак не проследить ни цель, ни тем более какое-либо целевое использование овердрафт займа, да и абсурдно это. Это анахронизм времен бюрократии, так как физлицо может и не иметь желания раскрывать истинную цель займа по личным мотивам, да и для банка должна быть важна возвратность в части физлица, а не целевое использование, тем более, что проследить это практически невозможно.

Разрабатывая законопроект, наверное, было бы здраво придерживаться последоватольности, иначе получается к одним займам применимы одни требования, а к другим, но аналогичным-другие, то есть политика двойных стандартов.

52. Банк не вправе заключать с потребителем договор микрозайма, срок возврата которых не превышает 30 (тридцати) календарных дней, при наличии у потребителя обязательств перед этим банком по иному договору микрозайма, срок возврата микрозайма по которому не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

53. Положения пункта 52 настоящего Положения не распространяются на микрозаймы, сумма которых не превышает 1000000 (одного миллиона) сум и срок возврата которых не превышает 7 (семи) календарных дней.

§ 8. Порядок взаимодействия банков с потребителями
при возникновении задолженности

54. В случае возникновения по договору потребительского кредита или микрозайма просроченной задолженности, банк с целью предотвращения дальнейшего увеличения долговой нагрузки потребителя обязан в течение 7 (семи) календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности проинформировать потребителя о факте возникновения просроченной задолженности с использованием любых доступных способов связи, согласованных с потребителем в договоре, в том числе электронных каналов связи, или иным способом, предусмотренным законодательством.

55. Банк обязан с учетом требований законодательства информировать потребителя по договору потребительского кредита или микрозайма о факте, сроке, суммах, составе и последствиях неисполнения обязательств по возврату просроченной задолженности, запрашивать у потребителя информацию относительно причин возникновения просроченной задолженности.

§ 9. Реструктуризация задолженности

56. В случае возникновения просроченной задолженности по договору потребительского кредита или микрозайма потребитель (его правопреемник, представитель) вправе обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

57. В случае получения заявления о реструктуризации задолженности, возникшей по договору потребительского кредита или микрозайма, банк обязан рассмотреть такое заявление и проанализировать приведенные в заявлении факты, а также подтверждающие такие факты документы в порядке, установленном пунктами 58-61 настоящего Положения.

58. Банк рассматривает вопрос о возможности реструктуризации задолженности потребителя по договору микрозайма в следующих случаях, наступивших после получения потребителем суммы потребительского кредита или микрозайма:

смерть потребителя;

несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью потребителя или его близких родственников;

присвоение потребителю инвалидности 1 - 2 группы после заключения договора об оказании банковской услуги;

тяжелое заболевание потребителя, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;

вынесение судом решения о признании потребителя недееспособным или ограниченным в дееспособности;

единовременная утрата имущества на сумму свыше 50 000 000 (пяти десяти миллионов) сум потребителем банковской услуги;

потеря работы или иного источника дохода потребителем в течение срока действия договора с последующей невозможностью трудоустройства в течение 3 (трех) месяцев и более в случае, если потребитель имеет несовершеннолетних детей либо его семья в соответствии с законодательством относится к категории малообеспеченных;

обретение потребителем статуса единственного кормильца в семье;

призыв потребителя в Вооруженные силы;

вступление в законную силу приговора суда в отношении потребителя, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

произошедшее не по воле потребителя существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода потребителя и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании банковской услуги.

59. Указанные в пункте 58 настоящего Положения факты требуют подтверждения документами, выданными государственными органами или уполномоченными организациями, если иное решение не принято банком. Банк обязан в доступной форме, в том числе посредством размещения соответствующей информации на своем официальном веб-сайте, довести до сведения потребителей информацию о необходимости предоставления подтверждающих документов вместе с заявлением о реструктуризации, а также запросить недостающие документы у потребителя в случае, если заявление о реструктуризации было направлено без указанных документов и банком не принято решение о рассмотрении заявления о реструктуризации без представления документов.

60. По итогам рассмотрения заявления потребителя о реструктуризации банк принимает решение о реструктуризации задолженности по договору потребительского кредита или микрозайма либо об отказе в удовлетворении заявления и направляет потребителю ответ с указанием своего решения по заявлению о реструктуризации.

61. В случае принятия банком решения о реструктуризации задолженности по договору потребительского кредита или микрозайма, в ответе потребителю банк предлагает потребителю заключить соответствующее соглашение между банком и потребителем в соответствии с действующим законодательством.

62. Максимальное число дополнительных соглашений к договору микрозайма, при заключении которых увеличивается срок возврата денежных средств по такому договору, с одним потребителем не может составлять более 6 (шести) в течение 1 (одного) года, если срок возврата микрозайма согласно договору не превышает 30 (тридцати) календарных дней.

§ 10. Реализация права потребителя
на досудебный порядок разрешения споров

63. При нарушении потребителем сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору кредита или займа, банк доводит до сведения потребителя способом, предусмотренным в соответствующем договоре кредита или займа, претензию для разрешения спора в досудебном порядке.

64. В претензии, направляемой банком, должна быть указана следующая информация:

наименование банка и сведения, достаточные для ее идентификации;

размер и структура текущей задолженности потребителя на дату составления претензии;

способ(ы) оплаты задолженности;

последствия неисполнения потребителем своих обязательств до указанного в претензии срока;

способы внесудебного разрешения спора.

65. Банк и потребитель при взаимном соглашении сторон вправе использовать способы внесудебного разрешения спора, установленные законодательством, в том числе посредством переговоров.

66. В случае если в срок (как правило 30 дней), установленный претензией, требования, указанные в претензии, не были должным образом исполнены потребителем, банк вправе обратиться в суд с соответствующим требованием.

Глава 5. Осуществление контроля

67. Центральный банк вправе, в том числе на основании обращений потребителей:

направлять запросы и требования в адрес банков относительно соблюдения ими требований настоящего Положения;

требовать предоставления копий ответов на обращения потребителей;

проводить в отношении банков проверки соблюдения банками требований настоящего Положения при оказании банковских услуг;

направлять в банк предложения и рекомендации по улучшению работы с обращениями потребителей, а также требования по устранению выявленных нарушений и восстановлению прав и законных интересов потребителей.

68. Банк обязан оказывать Центральному банку содействие и помощь в рассмотрении обращений потребителей. Отказ в предоставлении информации, предоставление недостоверной информации либо иное нарушение требований настоящего Положения влечет ответственность банка и его должностных лиц в соответствии с законодательством.

69. В случае нарушения банком и его должностными лицами норм настоящего Положения Центральный банк вправе применить в отношении банка и его должностных лиц меры воздействия, предусмотренные законодательством.

Tadbir nomiAmalga oshirish mexanizmiAmalga oshirish muddatiIjrochilar
1----

So`rovnoma natijalari